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被迫走出房贷恬静区后，成都银行的大零售战略需要做出结构调整。

克日，成都银行（601838.SH）收到了四川银保监局的批复，赞成其刊行不跨越80亿元的A股可转换公司债券，转股后计入成都银行的焦点一级资源。

从近几年数据看，成都银行的焦点一级资源足够率一直是下降的，已经从2018年的11.4%，降到了2021年6月的8.23%。

此次刊行80亿元的可转换债，所有用于提升焦点一级资源足够率，可以更好的支持营业生长，对成都银行来说无疑是个利好新闻。消金界注重到，成都银行的股价已经在悄然上升之中。

但对业绩影响更大的一个问题，成都银行还没有解决――成都银行房贷比例还较高，过渡期内需要压降房贷比例。若是在压降房贷的同时，没有找到新的增进替换点，那么成都银行的业绩将大受影响。

成都银行喊“大零售”转型已经喊了良久了，但房贷之外并不见太大转机。现在终于被迫走出了恬静区，零售营业的结构调整迫在眉睫。

房贷占比超标

除了获批刊行可转换债之外，成都银行还交出了一份靓丽的半年报。

财报显示，住手2021年6月，成都银行资产规模为7361.83亿元，突破七千亿大关，同比增进12.84%。2021年上半年，成都银行实现营业收入85.41亿元，同比增进25.34%，净利润33.89亿元，同比增进23.11%，不良贷款率1.1%，较2020年终下降0.27个百分点。

业绩看起来是异常靓丽的，但在营业层面，成都银行面临的问题远远谈不上美妙。

最大的问题是小我私人购房贷款占比过高。

零售贷款方面，小我私人购房贷款一直是成都银行的投放重点。住手2021年6月， 成都银行贷款总额为3436.24亿元，其中，小我私人购房贷款762.71亿元，占比达22.2%，若是加上房地产业贷款248.85亿元，房地产贷款占比高达29.44%。

2020年12月31日，银保监会宣布了《关于确立银行业金融机构房地产贷款集中度治理制度的通知》（以下简称《通知》），通知对各种银行业金融机构的房地产贷款占等到小我私人住房贷款占比的上限举行了划定。

根据通知要求，成都银行的小我私人住房贷款占比不得高于17.5%。而2020年，成都银行小我私人购房贷款占比为25.8%，超出要求8.3个点。

也就是说，在未来4年，成都银行需要将小我私人购房贷款压降到《通知》要求的17.5%以内。这将是成都银行的磨练。

成都银行的小我私人住房贷款营业，规模大，不良率底，对成都银行来说远称不上“雷”，但压降小我私人住房贷款规模，对成都银行的业绩来说，却是一个不折不扣的“大雷”。

从数据上看，成都银行的小我私人购房贷款，2018年增进了91亿元，2019年增进了148亿元，2020年增进了125亿元。

进入2021年，成都银行显著收紧了小我私人购房贷款的发放。2021年上半年增量为33亿元，为近七个季度以来的最低增速。

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若是不能真正提升零售板块其他营业条线的规模，中耐久来看，成都银行的业绩一定会受影响。

消费贷上量不容易

实在，成都银行早已意识到了这个问题，很早就提出了提出了“细腻化、数字化、大零售”的战略转型偏向――推进以AUM治理、小我私人消贷上量以及数据剖析平台建设为主的大零售转型。

零售营业方面，2021年更是提出，要加速生长消费信贷，优化消费贷产物，扩大消费贷客群，多渠道开展营业推广，推动营业上量。

虽然大零售的转型偏向和重点都提出来了，但剖析现在零售营业结构之后，就能知道，成都银行要实现“大零售”转型有多灾。

以最新数据为例，住手2021年6月，成都银行小我私人贷款总余额为860.49亿，其中小我私人购房贷款占比为88.64%，信用卡透支占比6.89%，小我私人谋划贷款占比2.74%，小我私人消费贷款占比仅为1.74%。

这照样压降了半年的小我私人购房贷款规模之后的数据。可以说，成都银行所谓的零售营业，实在就是小我私人购房贷款营业，喊了几年的“大零售”转型功效有限。

成都银行提出小我私人消费贷提量，但小我私人购房贷款与小我私人消费贷款，无论是体量照样占比，差距都过于悬殊，消费贷提的量基本填补不上房贷压降的量。

况且，也不仅仅是量的问题。

房贷违约率底，在以前不受限的时刻，成都银行大可放心投放，虽然收益率相对低一点，然则规模大，还平安，是个不错的营业模式。但小我私人消费贷、信用卡营业、小我私人谋划贷的逻辑，与房贷完全纷歧样。

住手2021年6月，成都银行小我私人购房贷款的不良贷款率为0.28%，信用卡透支的不良贷款率为0.49%，而小我私人消费贷的不良贷款率为5%，小我私人谋划贷的不良贷款率更是高达7.77%。

仅仅从数据上看，做自然就对照平安的房贷，成都银行还行。但到了小我私人消费贷和小我私人谋划贷，不良率就立马高企。这说明，在零售营业中，成都银行的相关风控能力还需要提升。

因此，往后成都银行消费贷、谋划贷体量，风控能力是个大问题。

虽然零售转型异常难，但实在成都银行手中是有一副生长零售营业的“好牌”。

一样平常来说，城商行的营业生长深受所在区域的经济状态的影响，各自的营业偏向和特点也与其在当地掌握的资源密不能分。

以2020年的数据为例，成都银行71%的贷款投放在了成都，营业收入90%在成都，88%的营业利润在成都。

而随着“成渝经济区”战略升级，成都经济显示亮眼，人口大幅度净流入。这意味着成都银行生长的基础就要优于许多同样急于转型的城商行。

成都银行照样锦程消费金融公司的大股东，对于一个城商行来说，有一个块消费金融公司的牌照，就多了一条天下展业的通道。

这些都算是成都银行零售转型的“地利”优势。

消金界还注重到，在2021年的校招中，成都银行总行拟招聘30名金融科技专才。这解释，在金融科技方面，成都银行要最先追赶了，而手艺能力是生长消费贷营业的要害因素。

可以看到，成都银行的资源并不差，但在房贷营业的恬静区呆太久了，现在被迫走出这个恬静区，做大零售的转型，实在若干已经错过了最佳时机，小我私人消费贷市场竞争已经几近白热化了。

但没有不痛苦的转型，对成都银行来说，这是一条没有选择的路。提升焦点羁系指标，短期业绩提升，确实都是利好，但或许，零售转型能否乐成，才是真正决议成都银行未来的“输赢手”。

本文首发于微信民众号：消金界。文章内容属作者小我私人看法，不代表和讯网态度。投资者据此操作，风险请自担。